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教你如何应对财务压力

来源:为本教育  发布时间:2016-10-07 19:16 标签:如何,应对,财务,压力

导语:家庭该如何理财以应对经济压力呢?

 
  随着上世纪80年代我国开始实行计划生育政策,我国便有了第一代独生子女。而今,第一代独生子女的父母正迈入老年人行列。于是,4个老人1个甚至两个孩子的家庭压力便陡然压在这些独生子女的身上。渐渐地,很多“421家庭”和“422家庭”都表示家庭财务压力很大,特别是在面对孩子教育费用上涨、老人生病需要大笔医疗费支出时,更是觉得捉襟见肘,这样的家庭该如何理财以应对经济压力呢?
 
  案例
 
  谢先生,今年32岁,年收入7万元,有“五险一金”;妻子31岁,年收入约5万元;家里有一套90平方米的房子,尚欠30万元的房贷,月供2000多元;存入银行的定期存款和活期存款共计12万元,投入股市7万元被套中;夫妻俩有一个4岁的儿子,家庭开支每月3000元左右;双方父母有退休金,每年给双方老人的费用合计为8000元。
 
  谢先生希望通过合理规划理财以实现以下目标:1.手头资金进行合理投资,以期获得较高的收益;2.因孩子面临入学问题,希望提前为孩子准备好教育金,如果条件允许的话就换一套学区房;3.由于夫妻双方均未买商业保险,计划进行相应的保险规划;4.双方父母退休金不高,希望为父母准备一定的应急金。
 
  专家支招一
 
  保障为先安全为主收益为辅
 
  谢先生夫妻双方基本为整个“421”家庭的支柱,双方老人及孩子均需由其供养且面临孩子上学等一系列问题,无法承受因夫妻生病及意外等导致的收入降低或是无收入情况,另外也不允许有大量的投资资金损失,为孩子、老人以及个人养老所用资金首先应在保证其安全的前提下进行投资。
 
  案例分析:
 
  谢先生一家每月收入为1万元,房贷固定支出2000元,双方父母日常生活开支700元,家庭开支3000元,每月可结余4300元。面对较多的理财需求,他们需要在理财上进行一番科学的规划,方能不断实现人生目标。
 
  解决方案:
 
  一、保障要先行,夫妻互保更安全。在选择保险类产品的时候,可选择市面上目前的收益及保障相结合产品,一般这类产品可以自由选择保障的大病及意外金额,且随着年龄增长可以适当调整,另外会有相对较高的投资回报。应以夫妻相互为投保人及收益人进行购买,以降低整体家庭风险。
 
  二、合理运用政策优惠,满足家庭需求。孩子上学是每位家长关心的问题之一。谢先生的公积金并没有使用,公积金的贷款利率要低于商业贷款,由于已经购买过一套住房,天津市二套住房公积金贷款首付为五成,商业贷款首付为六成,谢先生在卖出自有住房的情况下完全可以支付首付金额。假设购房金额比出售现有住房所得还要多出30万元,那么需要贷款60万元,此时可以选择组合贷款,其中公积金贷款40万元,商业贷款20万元,公积金贷款在一定期限内可由公积金账户扣除,商业贷款20万元的月供为1500多元,反而相对减少了月还款额,一举多得。
 
  三、定期存款与基金定投相结合,孩子上学不发愁。两年后,孩子将面临上学的问题,谢先生可以选择1份两万元的两年定期存款以备孩子入学使用。基金定投也是不错的选择,可以按月投入一定金额用于实现长期的投资目标。这也同样可以用于家庭的养老储备金。很多人认为基金投资都赔钱了,不应该选择,其实不然。基金也分很多种类,一般的债券型基金及货币型基金相对安全,但是收益相对较低,而指数型或是股票型基金具有一定风险,收益较高。但是相对于股票而言,基金可以分散风险,获得良好收益。谢先生可以选择1000元的债券基金及货币基金搭配600元的指数基金,也可根据个人意愿将1000元的基金与零存整取相互转换。少儿保险作为教育储备金的一种也为大众认可,基本每月投资500元即可。
 
  四、应急资金不能少,老人看病不发愁。谢先生一家目前还剩下10万元现金,由于老人突发疾病较多,对于资金的流动性要求也很高,而目前银行理财产品流行,投资金额下限一般为5万元,时间相对灵活,所以可以实行定期存款与理财产品相搭配的办法,其中5万元存为1年定期,利率3.3%,如遇紧急情况可随时支取;另外5万元购买3个月或半年的稳健型理财产品,预期年化收益大于定期存款。这样既可保证老人看病随时有钱可用,又可在无突发情况下获得良好的收益。
 
  五、股市有风险,投资需理性。谢先生持有7万元股票,目前被套,从感性上来说是不会割掉的。而且7万元占到家庭资金总量的35%,比例相对适中。目前我国股票价格相对较低,谢先生在今后的投资中应注意设定止损线,理性投资,多关注经济类节目,积累经验,以获得更好的收益。所有的理财都是以家庭的需求为出发点,安全为主,收益为辅,切莫因利所诱,选择超出自己风险承受能力范围的产品。
 
  专家支招二
 
  做好家庭六大方面理财规划
 
  对于上有老下有小的“421家庭”来说,理财尤显重要,虽然此时这类家庭的经济支柱者都已步入中年,收入水平达到一生中的高峰,但支出也进入高峰期,包括子女教育、老人赡养以及家庭其他方面的支出让许多当家人劳神。其实,现在的金融业已经很发达了,有些事情未必事必躬亲,只要掌握相应的理财工具和适当的理财方法,就可使日常理财轻松完成。
 
  案例分析:
 
  谢先生家庭年收入12万元,年开支6.8万元,节余5.2万元,家庭年结余率43%,比较接近于合理比例,可见谢先生家的储蓄能力较强,日常开支控制和增加净资产的能力也不错。
 
  从收入来源看,谢先生家庭收入构成基本上是工资收入,投资性收入非常薄弱。家庭总资产约150万元左右(房子按每平方米1.5万元计算)。从家庭资产的分布情况看,房产占了家庭总资产的88%,其次是股票和定期、活期存款,家庭资产严重缺乏流动性,一旦家庭有重大变故,他们将面临严重的财务危机。家庭保障方面,谢先生及妻子仅有社会保险,只能满足基本的养老和医疗保障要求。孩子4岁,教育金的储备也应当尽早安排。双方父母退休金较少,随着年龄增长,医疗健康费用将会随之增加,也需要为此提前做好准备。
 
  解决方案:
 
  谢先生家庭正处于成长期,理财重点应做好以下几个方面:现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划以及养老规划。
 
  一、现金规划。建立家庭备用金是现代社会家庭成员正常生活的基础,可以避免因为意外疾病事故或突发事件使家庭经济出现剧烈的变动,使家庭成员更安心地工作和生活。现金储备一般是家庭月生活费用的3倍~6倍。谢先生家月平均支出约6000元,因此建议谢先生保留5倍储备金,约3万元,通过银行定活期存款就可以实现。另外就是家庭应急金,尤其是父母退休金不高,建议适当多留一点,预留5万元,但是建议购买货币市场基金,因为货币市场基金收益高于活期存款,又可以两天通知灵活取现。此外,建议谢先生夫妻两人各申请一张信用卡,分别申请1万元的信用额度作为临时应急资金来源。加上前述8万元,谢先生一家万一有什么困难,短期里可以动用10万元现金储备,应该就可以轻松应付了。
 
  二、消费规划。孩子4岁,面临入学问题,换一套学区房也是有必要的。谢先生目前最现实的办法就是卖掉现有住房,通过调整负债比率实现换购,获得约100万元左右的资金,然后选购总价不超过150万元的学区房。
 
  三、教育规划。主要是大学教育金的提前储备。目前大学教育费用按每年两万元计算的话,4年共需8万元,假设通胀预期为5%,到谢先生孩子上大学还有14年,届时将需要16万元左右。
 
  四、保险规划。谢先生夫妻无任何商业保险,单位购买的基本保险只能满足部分的保障要求,很难全面保障。作为家庭的经济支柱,建议谢先生夫妇增加购买人寿保险、重疾险附加意外伤害险,根据保险规划双十原则,两人年缴保费不超过总收入10%,大约1万元。
 
  五、投资规划。对于谢先生这样的成长期家庭来说,应以稳健为主。经过现金规划调整,谢先生之前12万元银行存款还有4万元;如果股市专业知识和经验不足,建议谢先生将7万元解套,通过换房扩大负债比率,又可以获得30万元左右的可投资资产,总共40万元基础资金。针对短期换房消费和中期子女教育金储备,建议选择固定收益类理财产品,年化收益率约为10%,除了可以轻松弥补月供之外,到孩子18岁时还可以轻松完成教育金储备。
 
  六、养老规划及其他。建议将节余资金构建一个基金投资组合,采用定期定投的方式。
 
  通过对谢先生家庭投资方案的优化,使谢先生家庭在获得较高理财投资收益的基础上,同时也为孩子未来的教育、夫妻俩的退休及双方父母养老做好前期准备。但是经济环境往往多变,谢先生可以1年为一个周期对自身财务状况及以上理财计划进行评估,根据实际情况对前期理财规划进行必要调整,以确保家庭财务安全和生活自由。
 
  

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